融资贷款是什么工作（融资顾问是什么？）

对于融资顾问的定位，我个人认为比较准确的一个说法是为客户提供解决资金问题的方案。打个可能不太恰当的比方就好理解了（有过贷款经历的读者不要对号入座）。借款人好比病人，融资顾问好比中医师，而贷款产品好比中药。下面一一做一下阐释。

人一旦生病就会去看医生，是一种偶发性的刚性需求，不生病就绝不会去看医生。借款人也基本是一样，很少有人有钱的时候去贷款，往往都是着急用钱，一旦借不到钱，就可能产生严重的后果的时候着急去借钱，就像病人有病希望马上能治好一样。曾经我就亲历一家筹备上市的公司，因为缺乏资金从银行借不到款，也从其他渠道也融不到资金，就导致了现金流的断裂从而导致整个公司的倒闭，上千人失业拿不到工资，老板负债累累。不亲身经历，就能难明白那时候对资金的渴望有多深刻。从这个例子中我们很容易明白借款人一旦需要借款，其实都是因为着急要解决资金的问题，这也是一种偶发性的刚性需求。

病人来了，中医师会通过望闻问切收集病人的病况，然后通过综合分析并根据自己的实践经验做出诊断，然后根据诊断开出药方。类似的，对于融资顾问，我们也像中医师一样，首先会了解借款人的贷款需求及其资质条件，通过综合分析，并根据我们自己的实践经验，做出客户适合做哪种类型的贷款，哪家银行或机构的产品适合解决客户的资金问题，从而为客户出具一份综合的资金解决方案。这里需要留意一点，融资顾问和中医师都一样，都是一门实践科学，不是搞理论知识，经历的疑难杂症越多，经验也就越丰富，而经验越丰富，那面对各种“病人”，就能越快地制定出合理的解决方案，从而做到药到病除。所以，做融资顾问的朋友，你自己是越做越值钱，就像老中医一样，越老越厉害。

最后谈到贷款产品，这个是误会比较多的，以为融资顾问就是做贷款的，其实贷款产品只是融资顾问解决借款人资金问题方案里面的一味药而已，融资顾问不是做贷款的，就像中医师不是卖中药的一样。融资顾问开出的“药方”里可以有很多味“药”，也就是有很多的不同的贷款产品，

1. 有的贷款产品需要抵押，例如房产抵押、车抵押、保单质押、专利质押等；
2. 有的贷款产品不需要抵押不需要担保，但需看借款人的资质条件，个人主要看工作收入情况，企业主要看开票纳税情况，当然企业的会复杂些，为了支持高科技企业，政府和银行还可以为具备高新资质的企业做一些特别的信用贷款；
3. 还有的贷款不需要抵押但需要担保，例如中小企业担保基金，给满足条件的中小微企业做贷款担保；
4. 还有一类特别的贷款机构可以给有机械设备的企业做设备的融资租赁，但这些机械设备并不用抵押给贷款机构，还是可以自己继续使用的；
5. 还有一类特别的企业贷款，就是通过上下游供应链来做的，这类比较少见，因为它一般需要核心企业做担保，而很多核心企业又不愿意承担担保责任。
6. 然后除了以上，还有很多其他的贷款，例如票据贴现、保函业务等，这些就更少见。

以上讲的都是贷款性质的产品，其实融资顾问还可以不通过贷款产品解决客户的资金问题，例如通过股权融资，引入股权投资者，这就不是发生借贷关系，而是通过股权这种资产的买卖而获得资金，而这种投资资金是不用还的，将来投资者通过卖掉股权获得投资收益。

所以说，贷款产品仅仅只是融资顾问开出的“药方”里面的一味“药”而已，融资顾问绝不是卖“药”的。而是给有需要资金的借款人提供资金解决方案的专家顾问。